最近，廣發銀行披露了2024年部分財務數據，全年營業收入687.96億，下降1.27%，凈利潤150.06億，下降4.98%。

凈息差更是大降7.27%，從2023年的1.65%降到了1.53%。

同時披露信息顯示，2024年廣發銀行信用卡1.18億張，與2023年持平。

這家以信用卡為特色的銀行，十多年了，第一次信用卡停止了增長。

要說起廣發銀行，可以說銜著金鑰匙出生。

1988年成立，是國內首批組建的股份制商業銀行之一，僅比招商銀行晚一年，與興業銀行同齡。

2006年，花旗集團收購了廣發銀行的部分股權，成為其重要股東之一?，是最早引進國際大銀行資本參與改制并設立上市目標的股份制銀行。

早在2009年便宣布成立上市工作領導小組，積極籌備上市事宜。2011年5月，廣發銀行正式向證監局備案，啟動IPO進程。

不過，廣發銀行猜到了開頭，沒猜到結尾。

這一上市進程此后一波三折，到現在也沒成功。

2021年年報還表示要積極做好上市籌劃準備工作，2022年就變成了夯實上市基礎，2023年就一聲不吭了。

廣發銀行最大特色之一就是信用卡，也可以說高度依賴信用卡業務。

在12家股份制銀行中，2023年信用卡發卡量超過1億的僅有兩家銀行，就是廣發銀行和中信銀行，廣發銀行1.18億張，中信銀行1.15億張。招商銀行從2022年的1.03億張，跌到了9711.81萬張。

2023年底，廣發銀行信用卡貸款余額4248.79億，在全部個人貸款中占比48.09%，在全部貸款中占比20.49%。

與發卡體量相當的中信銀行對比，這兩組數據僅為22.82%和9.48%，招商銀行也僅為27.22%和14.38%。

信用卡對廣發銀行的重要性還體現在收入上。

2019年，包括廣發銀行在內的多家銀行將信用卡分期收入從“手續費及傭金收入”中調整到了“利息收入”，大致了解了信用卡分期收入規模。廣發銀行的信用卡分期收入大約為259.66億，這一數據僅次于國有大行建設銀行的285.95億，高于工商銀行的252.9億。曾發行第一張信用卡的中國銀行這一數據也僅為168.18億。

信用卡分期收入占廣發銀行當年全部收入的34.03%。發卡量相當的中信銀行這一收入為196.54億，在全部營收中占比10.48%。

廣發銀行對信用卡的這種依賴程度在銀行業中實屬罕見。

其實整個信用卡行業增長停滯在2022年就已經顯現。2022年第三季度末，信用卡發卡量達到8.07億，創歷史新高，然后就掉頭向下。2022年第四季度，信用卡發卡量下降到了7.98億張，減少了900萬張，這是第一次出現下降趨勢。

2024年底，信用卡發卡量7.27億張，比2022年四季度減少8000萬張。

行業寒冬之下，廣發銀行受到影響也不例外。

從2022年，廣發銀行信用卡貸款余額也開始出現下降趨勢，預示著信用卡業務收入可能會受到影響。

2016年3月，中國人壽集團收購了廣發銀行23.468%股權，成為第一大股東，廣發銀行從此納入國壽集團旗下。此后經過多次增持，到2024年底，中國人壽持有廣發銀行43.69%的股權，穩坐第一大股東的寶座。

中國人壽一直努力想發揮“銀保協同”效應，把廣發銀行打造成“服務中國保險業最專業的銀行”，2022年廣發銀行引入了中國人壽近200款壽險和財險產品，2023年又引入了35款。

2022年，廣發銀行代銷壽險保費同比增長6%，2023年全行協同渠道帶動保費收入同比增長32%，但是始終沒有公布具體數據。

從實際結果看，似乎并不理想。

這幾年，廣發銀行代理業務手續費始終在11億左右徘徊，并沒有顯著增長。

中國平安集團旗下的平安銀行2023年僅代理保險收入就29.89億，遠超廣發銀行全部的代理業務手續費。

雖然廣發銀行沒有幫賣多少保險，倒是中國人壽沒少幫助廣發銀行推銷信用卡。

2022年，廣發銀行協同國壽集團成員單位服務借記卡、信用卡客戶突破600萬。

2022年1月，國壽集團董事長王濱落馬被查，在2月辭去兼任的廣發銀行董事長職務，由國壽集團新任董事長白濤出任廣發銀行董事長一職。隨后制定了《關于進一步支持廣發銀行高質量發展的行動方案（2023-2025年）》，這個三年計劃已經過去了2年，從營收和凈利潤看，似乎沒有看到高質量發展的跡象。

而2024年12月，白濤也辭去了中國人壽集團董事長職務，由蔡希良接任。

面對業績的多重挑戰，廣發銀行如何真正走出高質量發展路線，并不容易。