近年來，一些打著“反催收聯盟”、“征信修復”、“減免息費”、“代理投訴”等形式的金融“黑灰產”頻頻出現，他們看似是在債務人艱難之際伸出“援手”，稱可以為其排憂解難，實則是在為自身攫取非法利益，向債務人收取高額的維權代理費用。

近期，根據公開報道，招商銀行信用卡中心（下稱：招行信用卡中心）協助警方成功打掉一窩從事“代理投訴”等金融“黑灰產”業務的犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

在一些信用卡的“代理投訴”黑灰產中，犯罪團伙以可以幫助客戶減輕或解決債務問題為宣傳口號，有時甚至加以利益誘惑，引導持卡人逾期后反復投訴，甚至偽造、提供虛假材料。

這類違法違規行為，不僅擠占正常維權渠道和資源，嚴重擾亂正常金融市場秩序，還有可能讓債務人受到二次傷害，被騙取高額代理費，最終使得錢財信用“兩空”。

招行信用卡中心為了自身及金融消費者權益，主動部署、收集線索，通過警企聯合方式，重拳打擊此類金融黑灰產犯罪活動。

根據國家金融監督管理總局披露的數據顯示，今年一季度，招行信用卡業務的投訴量相比上一季度減少了271件，降幅為21.6%，信用卡業務投訴量的占比也下降了5.1個百分點。

協助打擊金融黑灰產

今年5月，上海警方在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網，成功打掉了一個從事金融“黑灰產”業務的全國性犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

此次將犯罪團伙一窩端起，歸功于警方和招行信用卡中心的一次警企聯合打擊行動。

具體來看，2022年，招行信用卡中心在日常安全監測工作中發現，一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數據后，反黑灰產經驗豐富的招行信用卡判斷，該賬戶可能被違法“代理”了。

通過進一步的分析排查，發現該賬戶和上海一家法律咨詢公司相關，該公司掛著“法律咨詢”的招牌，以“互聯網+法律”商業模式為噱頭，實際干的卻是通過推廣“代理投訴”等金融黑灰產業務，利用發展成員模式實施惡意逃費銀行債務的違法活動。

該團伙“駐點上海、輻射全國”，披著“為人排憂解難”的外衣，從事“代理維權”、“代理投訴”、“信用卡債務優化”、“網貸高息減免”等典型的金融“黑灰產”業務，并通過發展人員推廣“黑灰產”業務從中牟利。

招行信用卡中心在發覺他們的違法犯罪跡象后，主動部署、收集線索，在2022年12月向上海警方反饋相關問題，攜手警方開展警企聯合打擊。

警方接報后，對這一金融“黑灰產”犯罪案件高度重視，經過分析研判、縝密偵查，該案件終于在今年5月成功收網，從事犯罪活動的20余名犯罪嫌疑人全部落網。

信用卡業務作為招行收入的重要來源之一，在監管及司法系統對金融黑灰產亂象高度重視的情況下，招行信用卡中心近兩年來一直積極投身協助打擊黑灰產的行動中。

比如在2021年6月，多家媒體報道，招行信用卡中心協助山東警方成功偵破一起信用卡“征信修復”的金融黑灰產案件。

在該案中，偽造有關部門證明文件、教唆招行信用卡持卡人前往招行網點“修復不良征信”的黑中介從業人員鄭某和胡某，最終均被判刑入獄。

其中，胡某犯偽造、買賣國家機關公文罪，犯偽造事業單位印章罪，數罪并罰被判刑2年2個月；鄭某犯買賣國家機關公文罪，被判處有期徒刑一年三個月。

除了對“征信修復”和“代理投訴”金融黑灰產進行打擊，招行信用卡中心還對“反催收聯盟”開展常態打擊。

媒體報道，2022年6月至今，招行信用卡中心在日常監測中已發現多名持卡人從事“信用卡反催收”黑灰產業務，并涉嫌“兼職”其他違法犯罪活動。在發現這類犯罪的蛛絲馬跡后，招行信用卡隨即將掌握的相關線索反饋給公安機關，目前均獲得了相應處置。

一季度信用卡投訴降22%

作為股份行“一哥”，招行在業界素有“零售之王”的稱號，而信用卡業務作為零售業務的重要組成部分，其收入在招行的營收中占有舉足輕重的地位。

通過梳理招行年報數據，2022年，招行信用卡業務收入為920.5億元，同比增長6.1%。其中，信用卡利息收入639.74億元，同比增長7.26%；信用卡非利息收入280.76億元，同比增長3.57%。

同期，招行的營業收入為3447.83億元，信用卡業務收入在營收中的占比為26.7%。

結合以往占比數據，可以看到盡管信用卡業務收入的占比在呈逐年下降趨勢，但其仍占據了招行收入的四分之一以上。

從信用卡的發卡量及貸款金額上來看，招行近年來的信用卡業務增長趨勢的確有所趨緩。

截至2022年末，招行信用卡累計發卡量為10270.93萬張，較上年末增長0.29%；信用卡貸款余額為8845.19億元，較上年末增長5.25%。

結合前兩年數據，招行的信用卡發卡量及貸款余額的增速均不及從前。與之相對的是，招行信用卡的不良情況也在逐年惡化。

截至2022年，招行信用卡不良貸款金額為156.5億元，不良貸款率為1.77%，較上年末相比紛紛抬升。其中，信用卡不良貸款金額呈逐年增長趨勢。

信用卡不良攀升的背后，除了疫情等因素造成的債務人還款能力及意愿下降，也不乏有一些從事“代理投訴”、“反催收”等非法金融黑灰產的團伙，教唆及幫助持卡人惡意逃廢銀行債務。

如今，金融“黑灰產”亂象已經引起了銀行機構、金融監管和司法系統重視，全國多地金融監管、公安、市場監管部門也相繼發布了關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險，防范金融領域違法違規代理維權活動及優化營商環境的相關通告文件，文件中均明確指出，反催收機構的“代理投訴”等屬于違法行為，必須予以堅決打擊。

招行信用卡中心通過參與全國范圍內助力公安機關破獲金融黑灰產案件，積極維護自身及金融消費者的合法權益。在此背景下，招行信用卡業務的投訴情況也有所改善。

根據國家金融監督管理總局公布的數據，招行信用卡業務的投訴量已經連續多個季度呈現下降趨勢。

數據顯示，2023年一季度，招行信用卡業務的投訴量為1255件，較上個季度減少271件，降幅為21.6%；信用卡業務投訴量在其總投訴量中的占比為61.5%，較上季度下降了5.1個百分點。

如果跟2022年一季度的情況相比，招行信用卡的投訴量已經連續四個季度下降。早在2022年一季度時，招行信用卡業務的投訴量高達3076件，彼時的占比也高達81%。